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크레딧 점수 최고 40점까지 올랐다…교통티켓 연체 기록 제외

"어…크레딧 점수가 올랐네." LA에 거주하는 심선영(44)씨는 최근 크레딧카드 회사에서 무료로 보내준 크레딧 점수를 보고 깜짝 놀랐다. 점수가 지난달에 비해 20점이나 올랐기 때문이다. 연체된 페이먼트와 일부 빚으로 인해 650점 대에 있던 심씨의 크레딧 점수가 별 변동 사항이 없음에도 8월 현재 672점으로 올랐다. 심씨는 올해 초 거절당했던 모기지 융자 신청을 다음 달에 다시 해볼 생각이다. 심씨 처럼 수천만 명의 크레딧 점수가 7월 말을 기준으로 적게는 1점에서 많이는 40점 이상까지 오른 것으로 나타났다. 이유는 크레딧 점수의 산정 기준과 조건이 소폭 달라졌기 때문이다. 크레딧 조사 및 보고 기업인 에퀴팩스, 익스페리언, 트랜스유니언은 올해 초 세금 체납 부분을 크레딧 점수 산정 기준에서 제거한데 이어, 일부 특정 채무, 부정확한 기록 등을 점수 산정에서 배제하기 시작했다. 신용평가 당국은 채무 중에서도 형사 케이스가 아닌 단순 교통위반 티켓 연체, 연체 180일이 지나지 않은 의료비용 채무는 도의적인 차원에서 2018년부터 신용평가에 포함시키지 않기로 2015년 각주 검찰총장들과 합의한 바 있다. 또한 기존의 채무와 컬렉션 정보들을 보다 신속하게 업데이트해서 문제가 해결된 사안이 더 이상 점수에 부정적인 영향을 미치지 않도록 하겠다고 밝힌 바 있다. 연방준비제도(Fed)의 6월 통계에 따르면 해당 기준이 적용되면서 지난해 컬렉션 대상자 숫자는 3300만 명에서 6월 현재 2500만 명으로 크게 줄었다. 동시에 콜렉션 액수도 최대 110억 달러가 감소한 것으로 집계됐다. 이는 실제 해결된 채무 케이스가 개인의 크레딧 점수에 반영되지 않았거나 매우 늦게 반영되고 있었다는 사실을 반영한다. 한편 전문가들은 오른 점수를 최대한 활용하는 지혜도 필요하다고 지적한다. 크레딧카운슬링재단(NFCC)의 부르스 맥클레이 부회장은 "크레딧 점수가 올랐다면 더 올려 안정적인 스코어로 만들기 위한 노력이 필요하다"며 "특히 그동안 낮은 크레딧 점수로 인해 감수해야 했던 이자율 불이익 조정 노력을 해야 한다"고 조언했다. 즉, 높아진 크레딧 점수를 바탕으로 모기지나 자동차 리스, 융자, 재융자에서 더 나은 이자율을 받을 수 있게 됐다는 것이다. 최인성 기자 choi.inseong@koreadaily.com

2018-08-28

크레딧 활동 2년 이상 없으면 '크레딧 고스트'

#.시민권자인 한인 이모씨는 질병 치료 목적으로 한국에 8년간 머물렀다. 완치 후 미국으로 돌아와 자동차 구입을 위해 딜러를 찾았다 깜짝 놀랐다. 신용조회 결과 크레딧점수가 '0'점으로 나왔기 때문이다. 신용평가업체 3군데에 다시 조회해 봤지만 결과는 동일했다. 8년 전 커피숍을 운영하면서 쌓아놨던 700점의 크레딧점수가 사라져 어리둥절할 뿐이었다. 크레딧점수가 없어 차 구입 및 주택 및 사업융자도 어렵게 된데다 이를 해결할 수 있는 방법이 크레딧을 처음부터 쌓는 방법 밖에 없다는 전문가의 말에 그는 한국행 비행기에 다시 몸을 실었다. 한국 등 외국에서 거주하는 한인이 늘고 있는 가운데 오랫동안 크레딧 활동이 없어 '크레딧 고스트'(신용 유령)로 전락하는 경우가 종종 발생해 주의가 요구된다. '크레딧 고스트'란 이씨처럼 크레딧점수가 '0'점인 소비자를 가리킨다. 0점은 크레딧점수가 낮거나 나쁘다는 의미가 아니다. 크레딧 기록이 없거나 점수를 산출하기에 모자라서 점수가 없다는 것에 가깝다는 게 전문가들의 설명이다. 즉, 이런 경우는 크레딧활동이 전혀 없는 경우로 아예 크레딧 점수를 쌓을 기회가 없었던 사회초년생이거나 이씨처럼 과거엔 있었는데 오랫동안 크레딧을 사용하지 않아서 점수가 사라져 신용기록 상에서 유령이 된 것이다. 크레딧 전문가들은 "해외 채용 등이 많아지면서 2~3년 동안 해외에서 장기 체류하는 한인들이 늘고 있다"며 "이 기간동안 크레딧카드 사용이나 크레딧 기록이 남을 만한 활동을 하지 않으면 크레딧 기록 부족이나 부재로 크레딧 점수가 0점이 되는 경우가 자주 발생한다"고 설명했다. 한 관계자는 "자신의 몸은 국경을 쉽게 넘을 수 있지만 크레딧 기록은 국경을 넘지 못 한다"고 덧붙였다. 이어 그는 부모집에 얹혀 사는 자녀도 늘고 있는데 이들도 신용 유령이 될 가능성도 크기 때문에 크레딧카드 사용과 카드 변제 등으로 점수 관리를 잘 해야 한다고 강조했다. 이들의 경우, 유틸리티 명의도 본인 것이 아니고 융자 받은게 없어서 크레딧 고스트가 쉽게 될 수 있다는 게 전문가들의 설명이다. 만약 크레딧 고스트가 되면 다시 처음부터 크레딧점수를 쌓아야 하는 불편을 겪어야 하기 때문에 전문가들은 해외에서 장기 체류시 국내 크레딧카드 2개 정도를 정기적으로 사용하고 카드 대금을 완납하는 방법을 사용해 크레딧 기록을 유지하라고 조언했다. 또한 1년에 한 번씩은 무료 크레딧리포트를 받아서 점수 하락 또는 이상한 내용의 여부를 체크해 크레딧점수를 관리해야 하는 게 이롭다. 진성철 기자 jin.sungcheol@koreadaily.com

2017-05-03

'크레딧 평가 기준' 소비자에 유리해진다

크레딧점수 산정 기준이 좀 더 세분화됨에 따라 크레딧점수를 높이기위해 노력하는 소비자들은 더 유리해 질 전망이다. 올 가을부터 주요 3대 신용평가 기업인 에퀴팩스, 익스페리언, 트랜스유니온 등이 개발한 크레딧점수 모델 '벤티지스코어'에 소비자의 크레딧 사용 트렌드가 비중 있게 반영된다. 즉, 소비자가 채무를 완전히 변제했는지 또는 빚을 더 쌓고 있는지 등이 새로운 데이터로 추가되는 것이다. 신용평가 회사들은 채무 변제 트렌드를 리포트에 포함시키는 것이 크레딧점수 산정의 유연성을 높일 수 있다고 덧붙였다. 일례로 크레딧카드 신용 한도의 50%를 쓰는 소비자 2명이 있다고 가정해보자. 이중 한 명은 빚을 갚아나가고 있고 다른 소비자는 그렇지 않더라도 현재 점수 산정법에서는 두 명 모두 크레딧카드 과도 사용으로 점수가 깎인다. 은행과 융자기관은 보통 크레딧카드 한도의 30% 미만으로 사용하는 소비자를 좋아하기 때문이다. 그러나 새로운 점수 책정 방법에선 빚을 줄이고 있는 소비자의 점수가 훨씬 더 유리해진다고 업체 측은 설명했다. 반대로 빚이 계속 늘어나는 소비자의 신용점수는 떨어지게 된다. 소비자의 크레딧카드 밸런스 기록을 더 중요하게 평가하게 돼 항공권이나 가구 등 일회성 고액 물건 구입이 더 이상 크레딧점수를 낮추는 요인으로 작용하지 않게 된다. 또한 이들 기관은 7월부터 세금 저당(tax lien)과 민사채무(civil debt)는 소비자 신용점수 산정에서 빼기로 해 소비자들로서는 크레딧 점수를 높일 수 있는 기회가 더 커졌다. 이번 크레딧점수 산정법 변경 조치는 크레딧 리포트의 실수를 바로잡기 위한 차원이다. 소비자금융보호국(CFPB)에 따르면 지난 2월 1일까지 보고된 크레딧 리포트 불만 건수는 총 18만5700건에 이른다. 더구나 소비자들이 잘못된 정보에 대한 수정을 요구해도 조사를 통한 개선은 거의 없는 것으로 알려졌다. 연방법으로 소비자의 크레딧 수정 요구가 있으면 신용평가 기업은 정확한 조사를 하도록 하고 있지만 실제로는 잘 지켜지지 않고 있기 때문이다. 진성철 기자 jin.sungcheol@koreadaily.com

2017-04-25

크레딧카드 발급·폐쇄 자주하면 신용 점수↓

사용하지 않는 크레딧카드를 별 생각없이 닫았다(close)가 낭패를 겪는 한인들이 늘고 있다. 특히 수년 사이 유명 크레딧카드 회사들이 마일리지, 캐시백 등 각종 혜택을 선보이며 고객 유치에 나선 뒤 생겨난 폐해다. 즉, 크레딧카드 회사가 제공하는 혜택만 받고 카드를 폐쇄했다가 신용 점수가 깎이는 등의 사례가 늘고 있는 셈이다. 그동안 전현진(31.LA)씨는 소위 혜택 좋은 크레딧카드를 자주 이용했던 '알뜰족'이었다. 여행을 갈 때도 새로운 크레딧카드를 신청해 공짜 마일리지를 받는 등 크레딧카드 혜택 정보에는 그 누구보다 밝았다. 하지만, 최근 전씨는 정리를 위해 사용하지 않는 5개의 크레딧카드 계좌를 폐쇄했다가 신용점수가 엄청나게 깎인 것을 알게 됐다. 전씨는 "최근에 자동차를 구입하다가 좋은 이자율을 받는 게 어렵다는 것을 알게 됐다"며 "당연히 신용점수가 좋은 줄 알았는데 알고 보니 최근에 크레딧카드를 무더기로 닫은 게 문제가 된 것"이라고 말했다. 융자 신청 도중 은행 측으로부터 집중적인 추궁을 당한 경우도 있다. 우현섭(43.가명)씨는 "주택 구입을 위해 융자 신청을 했는데 은행 측에서 크레딧카드를 닫은 기록이 너무 많다며 질문을 해와서 그 부분에 대한 추가 설명을 해야 했다"며 "브로커로부터 자초지종을 들어보니 크레딧카드를 열고 닫은 기록이 너무 많아서 문제가 될 뻔했다는 말을 들었다"고 전했다. 크레딧평가 기관에 따르면 크레딧카드를 새롭게 만든 뒤 폐쇄하게 되면 기본적으로 신용 조회 기록이 남게 되고 크레딧 한도액 자체가 감소하기 때문에 신용 점수가 낮아지게 된다. 제 컨설팅 업체인 너드월렛이 조사한 자료에 따르면 미국인 10명 중 8명(78%)은 크레딧카드를 폐쇄하는 것이 신용 점수에 악영향을 준다는 사실을 모르고 있다. LA지역 융자업체 존 유 에이전트는 "특별히 연회비를 내는 카드가 아니라면 사용하지 않는 카드일 경우 그대로 유지하는 게 신용점수에 좋다"며 "특히 조만간 은행으로부터 융자를 받을 계획이 있다면 괜히 크레딧카드를 폐쇄해서 안좋은 기록을 남기지 말아야 할 것"이라고 조언했다. 장열 기자 jang.yeol@koreadaily.com

2017-04-18

이자율 감안 HELCO(홈에퀴티라인오브크레딧), 전문 융자업체도 '옵션'

"연방정부의 부모 융자를 유일하거나 최선이라고 서둘러 판단하지 마세요." 전문가들은 현재 연방 부모 융자(이자율 6.31%)의 이자율이 일부 융자 또는 홈에퀴티라인오브크레딧(HELOC) 이자율에 비해 비교적 높다는 것을 감안해야 한다고 조언한다. 또한 학비는 학교에서 지정한 비용에 근거한 것이어서 실제 융자를 하더라도 다른 추가 비용은 따로 준비해야 한다는 점도 고려해야 한다. 그리고 또 한가지 부정적인 측면이 있다면 바로 '정부의 돈'이기 때문에 융자금 상환을 위해서는 때로 '공권력'이 동원될 수 있다는 것이다. 연체가 길어지면 사설 '콜렉션 에이전시'에 케이스가 넘어가 집요하게 추궁한다. 더 나아가 학자금 융자가 체납되면 66세 이후 소셜연금에도 차압이 들어올 수 있다니 그 부담의 무게를 쉽게 생각해서는 안된다. 그래서 전문가들은 연방 학자금 융자 승인이 이뤄졌다고 해서 반드시 융자를 갚은 능력이 있다는 것을 의미하는 것은 아니라는 조언을 한다. 부모 융자 프로그램에 따르면 통상 두 자녀의 4년제 대학을 위해 매년 1만 달러, 즉 총 8만달러를 융자할 경우 향후 10년 동안 매달 1000달러의 페이먼트를 감수해야 한다. 다만 '소득기준 상환프로그램(Income-contingent repayment)'은 가족의 소득과 구성원 수를 기준으로 월 페이먼트를 설정하며, 25년 후 남은 금액(소득세 부과)은 탕감해 준다. 또한 군인 또는 공공기관에서 일하는 부모에게는 10년 후에 액수를 탕감해 주는 경우도 있다. 시중 주요 은행도 학자금 융자를 제공하는 데 예를 들어 웰스파고는 수수료 없이 변동 4.10%~9.67%, 고정 6.17%~11.26%를 제공한다. 각 은행들은 미리 페이먼트를 측정할 수 있는 계산기를 제공하고 있어 편리하다. 또 한가지 방법은 소유 주택을 이용하는 것. 일부 부모들은 '라인오브크레딧' 또는 '캐시아웃 융자'를 선택하기도 한다. 이런 경우에는 일부 수수료가 있지만 이자율과 월페이먼트에서 다른 융자들 보다는 자유롭다. LA의 한 주택 융자 에이전트는 "아직은 이자율이 낮기 때문에 에퀴티가 많이 쌓여있고 페이먼트를 오랫동안 했으면 라인오브크레딧도 좋은 옵션인 것은 분명하다"고 전했다. '소피(SoFi)'와 '셀리매' 등은 고정 4~8%, 변동 3~6.8% 정도를 제공한다. 또한 수수료를 부과하지 않으나 상환 기간이 5~10년으로 비교적 짧은 것이 특징이다. 교육전문가들은 일단 그랜트, 장학금, 워크스터디 등을 먼저 확정하고, 그 이후 더 나은 이자와 상환조건을 가진 융자 프로그램들을 통해 학자금을 동원하는게 수순이라며 연방 부모 융자는 그 뒤에 선택해도 늦지 않다고 조언했다. 최인성 기자 choi.inseong@koreadaily.com

2017-04-10

자녀 학자금 융자 보증, 크레딧·노후자금 악영향

학부모들이 고민하는 시기가 시작됐다. 자녀의 대학 학자금융자 보증(co-sign)을 해줘야 하기 때문이다. 재정 전문가들은 부모의 자녀 학자금대출 보증은 위험성이 크다고 조언하지만 학부모들은 여전히 보증을 서고 있는 것으로 나타났다. 학자금 대출 재융자업체 렌드에듀가 500명의 학자금 융자 보증을 선 부모를 대상으로 설문 조사한 결과, 57%는 본인들의 크레딧점수가 떨어질 것을 알면서도 융자서류에 서명했지만 이중 35%만이 보증 선 것을 후회한다고 답했다. 또 절반이 넘는 51%의 응답자는 향후 자신들의 노후자금에 문제가 될 수 있다는 것을 알면서도 학자금 융자 보증인이 됐다고 밝혔으며, 33%는 그런 생각도 못한 채 서명했다고 전했다. 특히 자녀가 학자금 융자 상환에 대한 도움을 요청했을 때 10명 중 7명(66%)이 돈을 대신 갚아 준 것으로 조사돼 학자금 부채가 단지 학생 본인뿐만 아니라 부모에게까지 상당한 영향을 미쳤다. 이 업체에 따르면, 사립대 학자금 융자의 90%는 학생 외 제3자가 보증한 것이었다. 대학 신입생들은 대체로 크레딧점수가 없거나 대출을 받을만한 점수가 안 되는데다 확실한 소득원도 없어서 본인 자력으로 융자받기는 사실상 불가능하다. 따라서 이를 뒷받침해 줄 수 있는 제3자의 보증이 꼭 필요한 상황이며 대부분 보증인은 부모가 되고 있는 게 현실이다. 전문가들은 "대부분의 부모가 자녀를 대학에 보내고 싶은 마음에 본인의 재정상황이나 자녀 향후 경제력을 고려하지 않고 보증인을 자처했다가 낭패를 보는 경우가 많다"며 "보증 선 것을 후회하는 부모가 점증하는 추세"라고 지적했다. 더 큰 문제는 대학 학비 마련을 위해 조부모들까지 가세하고 있다는 점이다. 연방소비자금융보호국(CFPB)은 2005~2015년 사이 학자금을 빌린 시니어는 70만 명에서 280만 명으로 4배나 급증했으며, 평균 융자액 규모는 1만2000~2만3500달러나 된다고 최근 보고서를 통해 밝혔다. 재정 전문가들은 "자녀가 가고 싶다는 대학을 보내려 집에서 에퀴티를 뽑거나 본인 명의로 빚을지는 건 매우 위험한 발상"이라며 "현재의 수입으로 대학 학비를 조달할 수 있도록 경제력 수준에 맞게 선택하는 게 바람직하다"고 조언했다. 진성철 기자 jin.sungcheol@koreadaily.com

2017-04-03

크레딧카드 나와 좋아했더니…고금리·수수료 폭탄

잘못된 크레딧카드 선택으로 재정에 큰 문제가 생길 수 있다. 개인금융회사 너드월럿의 최근 분석에 따르면 낮은 크레딧점수를 가진 사람들을 대상으로 카드를 전문적으로 발급하는 일부 크레딧카드 회사들(서브프라임 스페셜리스트)은 고객을 압박하고 현금인출을 하도록 다양한 방법을 시도한다. 서브프라임 스페셜리스트로 불리는 이런 금융회사들이 발행하는 카드는 매월 높은 수수료와 빚을 갚기 어렵게 만드는 높은 이자를 부과해 심각한 재정상태로 빠지게 한다. 많은 수수료와 벌금이 있는 크레딧카드는 바로 발급해 준다고 해도 피해야 한다. 크레딧점수가 낮은 경우 크레딧카드를 만들 때 주의해야 할 점을 소개한다. 우편 가입권유 크레딧카드 주의 크레딧점수가 높은 사람은 다양한 혜택과 크레딧 한도액이 높은 카드 가입을 제공받을 확률이 높다. 반면 크레딧점수가 낮은 사람들은 보통 높은 금리와 수수료가 적용되므로 우편물로 가입을 권유하는 크레딧카드를 세심하게 살펴봐야 한다. 단 한번 제공 혹은 긴급 제안 등이 포함되어 있다면 항상 주의해야 한다. 크레딧점수가 낮은 사람에게 우편으로 오는 특정 크레딧카드가 나쁜 선택이라는 데는 근거가 있다. 소비자금융보호국(CFPB)의 크레딧카드 시장 보고서에 따르면 서브프라임 스페셜리스트들은 고등교육을 받지 않은 사람들을 선택해 광고성 우편물을 보내는 것으로 나타났다. 고등교육을 받지 않은 경우 크레딧시장이 어떻게 움직이는지 잘 모르거나 복잡한 약관을 이해 못하기 쉽고 이것이 대출기관의 수익으로 연결될 수 있다는 것이다. CFPB의 보고서에 따르면, 크레딧점수 600점 이하인 사람들을 대상으로 카드를 발행하는 서브프라임 스페셜리스트들은 실제로 대학교육을 받지 않은 소비자를 대상으로 적극적으로 마케팅하는 것으로 나타났다. 이런 금융회사들은 대학교육을 받은 사람이 없는 가정에 가장 많은 우편물을 보냈으며 이는 지난 2013~2014년에 전체 우편물의 절반 이상을 차지했다. 크레딧유니온(신용 조합) 경우 2014년 이들 가정에 우편 발송물의 30% 이상을 보냈고 대중시장 카드회사들은 약 45%를 보낸 것으로 나타났다. 크레딧카드 약관 체크 CFPB는 크레딧카드 약관 내용이 혼동스럽거나 이해가 안 되면 주의해야 한다고 조언하고 있다. CFPB에 따르면 서브프라임 스페셜리스트들이 발급하는 카드의 약관은 내용이 더 복잡하다는 것을 발견했다. 대형은행과 크레딧유니온(신용조합)은 고등학교 졸업자 수준의 카드 약관을 제공할 가능성이 높았다. 고등 교육을 받지 않고 크레딧점수가 나쁘다면 복잡하고 이해하기 어려운 약관을 제공받기 쉽다. CFPB는 또한 서브프라임 스페셜리스트로 불리는 크레딧카드 회사가 대형은행이나 크레딧유니온(신용조합)보다 더 긴 카드 약정서를 발행하는 경향이 있다는 사실을 발견했다. 2014년 크레딧이 낮은 사람들에게 발급된 카드 약관은 평균 거의 1만 단어였지만 크레딧유니온(신용조합)과 대형은행은 6000단어에 가까웠다. 수수료 점검 서브프라임 스페셜리스트들이 발급하는 카드의 약관동의서를 꼼꼼하게 읽는 것은 중요하다. 이런 금융기관은 대형은행과 다르게 크레딧점수가 낮은 사람들에게도 카드 발급을 바로 승인한다. 많은 사람들이 쉽게 카드를 만들어 사용하지만 월 수수료, 연회비, 높은 이자 및 연체료에 대한 높은 수수료를 포함해 많은 돈을 내는 경우가 많다. 예를 들어 서지 마스터카드는 계좌를 개설한 첫해부터 96달러 연회비와 월 10달러 수수료를 부과하고 연체료는 37달러다. 마스터카드의 퍼스트 프리미어 카드는 APR이 36%이며 카드 한도액을 높이려면 또한 비용을 부과한다. 고객이 크레딧 한도액을 높이는 것을 승인받으려면 그 금액의 25%를 지불해야 한다. 예를 들어 크레딧한도액이 100달러 늘어날 때마다 25달러를 지불해야 한다. 시큐어드카드로 크레딧 쌓기 그렇다면 크레딧점수가 낮은 사람들은 서브프라임 스페셜리스트들의 카드 대신 어떤 카드를 사용할 수 있을까. 가장 좋은 방법은 시큐어드카드를 만들어 사용하는 것이다. 또한 페이먼트와 다른 공과금 청구서를 제때 지불해 크레딧점수를 올리고 크레딧 한도액을 높이면 더 나은 혜택을 제공하는 대형은행이나 크레딧유니온이 제공하는 크레딧카드를 만들 수 있다. 크레딧 히스토리가 없거나 손상된 경우라면 시큐어드카드를 사용해 크레딧 히스토리를 구축할 수도 있다. 시큐어드카드는 데빗카드와 유사하지만 크레딧 히스토리를 만들 수 있는 장점이 있다. 카드 사용 전 디파짓을 하고 사용자는 한도액까지 지출할 수 있으며 크레딧 점수를 차곡차곡 쌓을 수 있다. 단 모든 청구서를 전액 지불하고 허용하는 크레딧의 30% 미만으로 사용해야 한다. 한도액이 적은 카드를 사용하는 것이 불편할 수 있지만 향후 더 나은 혜택의 크레딧카드를 발급받기 위해 거쳐야 할 단계다. 시큐어드카드 외 주유소 및 소매업체와 공동 브랜드로 제공되는 크레딧카드는 높은 수수료를 부과하지 않는다. 이자율이 높기는 하지만 기한 내 잔액을 지불하면 여러가지 수수료가 많은 카드보다 나은 선택이 될 수 있다. 매장에서 갑자기 카드 가입을 권유받을 때에는 바로 가입하지 말고 카드약관을 상세하게 읽어본 후 결정해야 한다. 저축계좌가 있는 은행이나 은퇴계좌를 가지고있는 금융 회사에서 카드발급을 받으면 더 나은 혜택을 받을 수 있다. 크레딧이 낮거나 크레딧 히스토리가 없는 사람들을 위한 시큐어드카드는 다음과 같다. ▶디스커버잇 시큐어드카드(Discover it Secured Card) 캐시백 리워드를 원하는 경우 적합한 카드다. 레스토랑 및 개스에 대해 분기별 1000달러 지출하면2 % 캐시백을 준다. 연회비가 없다. ▶오픈스카이(Open Sky) 크레딧점수가 350~689로 크레딧이 심하게 손상된 경우나 은행계좌가 없는 경우 적합하다. 디파짓은 200달러에서 최대 3000달러까지며 데빗카드로 청구서를 지불할 수 있다. APR 17.64%, 연회비는 35달러다. ▶캐피털원 시큐어드 마스터카드(Capital One Secured MasterCard) 크레딧점수가 350~625사이인 사람들을 위한 카드다. 연회비, 리워드, 해외수수료가 없고 APR은 24.99%이다. ▶디지털 페더럴 크레딧유니온 비자 플래티넘 시큐어드 크레딧카드(DCU Visa Platinum Secured Credit Card) APR 11.75%로 이자율이 낮고 연회비와 밸런스 트랜스퍼 수수료도 없다. 크레딧점수가 낮은350점부터 가장 높은 850점까지 누구나 가입할 수 있다. 이은영 객원기자

2017-03-31

크레딧카드(뉴욕주 소매업체) 할증료 허용되나

뉴욕주 소매업체들이 크레딧카드로 결제하는 고객에게 할증료(surcharge)를 부과할 수 있도록 허용될 가능성이 높아졌다. 연방대법원은 뉴욕주 소매업체들이 현재 이를 금지하고 있는 주법(N.Y.GBS.LAW 518조)을 대상으로 제기한 위헌소송의 상고심 심리에서 합헌 결정을 내렸던 연방 제2순회항소법원이 이를 다시 심리하라고 29일 만장일치로 판결했다. 1984년 제정된 이 주법은 크레딧카드 결제에 대해 할증료를 부과하는 업체는 건당 최대 500달러와 최고 1년의 징역형에 처할 수 있도록 규정하고 있다. 이 소송은 2013년 브루클린의 한 아이스크림 가게와 빙햄턴의 미용실 등 5개 업체가 "크레딧카드로 결제할 경우 판매업체가 카드 회사에 수수료를 지불하게 돼 추가 비용이 발생한다는 것을 고객들에게 알리는 것을 금지하고 있는 뉴욕주법은 수정헌법 1조에서 보장하는 표현의 자유를 침해했다"며 제기한 것이다. 그 해 10월 맨해튼의 연방지법은 원고측 주장을 인정해 법 시행을 중단시키는 판결을 내렸다. 하지만 주 검찰이 "법 조항은 게시된 가격만 보고 구매한 소비자들이 계산 시에 예상치 못한 할증료를 부과 받지 않도록 보호하려는 것"이라며 항소했고, 맨해튼의 연방 제2순회항소법원은 2015년 9월 만장일치로 주법의 합헌 결정을 내렸었다. 박기수 기자 park.kisoo@koreadaily.com

2017-03-29

[알고계세요] 크레딧카드로 세금 납부

고액의 세금을 내야할 일이 생기면 흔히 '크레딧카드로 낼까'하는 생각을 많이 한다. 하지만 카드 세금납부는 당장 현금을 쓰지 않아도 된다는 장점이 있지만 단점이 더 크다는 사실을 모르는 경우가 많아 주의해야 한다. 대부분의 세무전문가들은 크레딧카드로 세금을 납부하는 것에 대해 '노(No)'라고 답한다. 이유는 ▶프로세싱 수수료 부과 ▶고이자율 적용 ▶신용한도 육박 등이다. 일단 카드로 납세하면 카드 프로세싱 수수료를 국세청(IRS)이 납부하는 게 아니라는 사실을 알고 있어야 한다. 수수료는 납부금액의 1.87~2% 정도로 납세자의 몫이다. 따라서 1만 달러의 세금을 크레딧카드로 결제하면 수수료를 200달러나 부담해야 한다. 보통 리워드 크레딧카드의 경우 보상률이 1%~1.5%라 수수료 비율에 미치지 못하는 경우가 대부분이다. 다만 보상률이 2%가 넘으면 리워드로 수수료를 상쇄할 수 있다. 크레딧카드에 따라 차이가 있지만 카드 사용액에 평균 13%가 넘는 고이자가 부과될 수 있다는 점도 불리한 데다 본인 크레딧카드의 신용한도액을 꽉 채워 신용점수 하락이 발생할 수도 있다. 또한 자칫 한도를 초과해서 사용해 추가 수수료를 내야하는 경우도 있어서 신경을 써야 한다. 그러면 고액의 세금을 부담없이 처리할 수 있을까. 일단 낼 수 있는 만큼 세금보고 마감일(올해는 4월18일)까지 납부하고 나머지는 IRS에 분할납부를 신청하는 게 크레딧카드를 이용하는 것보다 유리하다. 납세자는 평균 31달러(direct debit: 본인 은행 계좌에서 직접 인출되는 방식)의 수수료를 내면 분할납부를 신청할 수 있으며 미납세에 대해서는 4% 연이자율이 적용되고 매달 남은 세금에 0.25%의 페널티가 부과된다. 비용을 따져보면 연간 7% 정도의 이자율이 적용되는 셈이다. 이 방법이 크레딧카드 평균 연이자율인 13.61%보다는 훨씬 유리하다는 게 세무 전문가들의 조언이다. 만약 크레딧카드의 연이자율이 0%라면 이야기는 달라지며 주 소득세의 경우엔 별도로 주 세무당국에 신청해야 하고 비용도 다를 수 있다. 윤주호 공인회계사는 "분할납부의 경우도 디렉데빗 방법만 수수료가 31달러이지 다른 옵션을 선택하면 최대 225달러까지 부담하는 경우가 있어 조심해야 한다"며 "또 납부기간도 체납되지 않도록 넉넉하게 잡는 게 바람직하다"고 조언했다. 진성철 기자 jin.sungcheol@koreadaily.com

2017-03-26

크레딧 780점 이상 5명 중 1명뿐

주택융자나 자동차 구매 융자를 할 때 그레딧 스코어는 결정적이다. 크레딧 스코어에 따라 전체 융자규모는 물론이고 이자율까지 달라질 수 있기 때문이다. 그로 인해 수백 수천 달러까지도 절약할 수 있는 만큼 크레딧 스코어 관리는 중요하다. 크레딧 리포팅 에이전시가 관리하는 크레딧 스코어는 300~850점까지 다양하다. 보통 700점 이상이면 '좋음(good)'으로 분류되고 그만큼 이자율 혜택 등을 받을 수 있다. 780점 이상의 높은 점수를 유지하기는 쉽지 않다. 미국인 5명 중 1명 수준밖에 되지 않는다. 800점 이상을 유지하는 사람은 더욱 드물다. 그리고 800점 이상을 유지하는 사람들은 그들 나름의 공통점이 있다. CNN머니가 22일 소개한 좋은 크레딧 스코어 만들기 비법을 소개한다. ▶크레딧 관리는 젊어서부터: 좋은 크레딧 점수는 하루 아침에 생기지 않는다. 사회생활을 시작하면서부터 재정계획을 잘 세워 실천하게 되면 습관이 돼 평생간다. 크레딧카드를 사용하게 되면 매달 사용액을 갚고, 그런 내용이 지속적으로 쌓이면 좋은 점수를 유지할 수 있다. 크레딧카드를 오랫동안 잘 유지하면 그만큼 유리하다. ▶개설한 카드는 유지한다: 대학시절 개설한 크레딧카드라 더 이상 사용하지 않는다고 해서 무작정 폐기해서는 안 된다. 카드를 폐기하게 되면 크레딧 한도에 변화가 올 수 있기 때문이다. 물론, 연회비가 있는 사용하지 않는 카드라면 당연히 클로즈하는 게 현명하다. ▶예산에 맞춰 쓴다: 예산에 맞춰 소비하다 보면 충동적 소비를 줄일 수 있고, 그만큼 크레딧 관리에도 유리하다. 예산에 맞추게 되면 씀씀이도 줄여 저축까지 할 수 있으니, 역시 크레딧을 높일 수 있게 된다. ▶잦은 크레딧 체크를 피한다: 스스로 자신의 크레딧 체크를 하는 것은 점수에 영향을 미치지 않는다. 하지만, 은행이나 대부업체 등이 융자를 해주기 위해 크레딧 체크를 하게 되면 몇 점씩이라도 낮아질 수 있다. 물론, 큰 점수는 아니지만 그게 쌓인다면 나쁜 영향을 미칠 수 있다. ▶크레딧 한도를 다 사용하지 않는다: 크레딧 한도가 많다고 해서 다 사용해서는 안 된다. 가능한 크레딧의 30% 이내에서 잘 조절해 쓸 때 좋은 스코어를 유지할 수 있다. 최상의 스코어를 갖기 위해서는 월 한도의 10% 정도 사용이 가장 좋다. ▶재정 파악에 만전을 기한다: 계좌 밸런스, 크레딧 점수, 이자율 등을 수시로 체크하는 것이 높은 점수를 유지하는 비결이 될 수 있다. 자신의 금융 정보를 항시 확인한다면 신분도용 등의 사고도 예방할 수 있다. 김문호 기자 kim.moonho@koreadaily.com

2017-03-22

[알고계세요?] 차 구입시 크레딧 조회…딜러서 융자 안받으면 필요 없어

일부 자동차 딜러들이 애국법을 이유로 무턱대고 고객의 크레딧 조회를 요구하는 경우가 있어 주의가 요구된다. 금융정보 사이트인 뱅크레잇닷컴은 딜러 자체 융자를 하지 않는 경우에도 의무적으로 고객의 크레딧 조회를 해야 하는 것처럼 강요하는 것은 자체 융자를 강매하거나 추후에라도 판매에 이용하려는 의도라고 전했다. 융자의 이자율로 생긴 마진을 딜러와 융자 기관이 나눠갖기 때문에 일부 딜러가 자체 융자를 강권하고 그 과정에서 의무적으로 크레딧 조회를 해야 하는 것처럼 한다는 것이다. 하지만 2001년 9.11테러를 겪으며 만들어진 애국법 관련 규정에 따르면 딜러가 아닌 외부에서 융자를 하거나, 현금으로 차를 구입하는 경우엔 크레딧 조회가 불필요하며, 오히려 크레딧 점수를 낮추는 결과를 가져온다. 재무부 규정에도 연방 시스템(OFAC)을 통해 특정국가 출신 고객의 자금출처 확인과 융자 자체가 불가한 개인의 경우를 제외하고 무단으로 크레딧을 확인하거나 기록을 보관하지 못하도록 되어 있다. 따라서 전문가들은 무조건 크레딧 조회를 요구하는 딜러는 구입을 강요할 가능성이 높고 추후 신분도용 사기와도 연결될 수 있기 때문에 자신의 의사를 분명히 밝힐 필요가 있다고 조언하고 있다. 최인성 기자 choi.inseong@koreadaily.com

2017-03-19

저소득층 은퇴계좌 세금공제…적립금 1달러당 50센트 크레딧

저소득층이 은퇴용 계좌를 만들면 많은 세금공제 혜택(Retirement Savings Contributions Credit)을 받을 수 있다. 싱글의 경우 연간 소득이 1만8500달러 이하(부부는 3만7000달러 이하)인 경우 은퇴계좌 적립금 1달러당 50센트의 크레딧을 받게 된다. 저축액의 50%를 돌려주는 셈인데 이는 소득이 올라갈 수록 20~10%로 줄어들게 된다. 따라서 부채 청산이나 개인 체킹 계좌에 돈을 두는 것 보다 오히려 특정 액수를 은퇴계좌에 적립하는 것이 훨씬 더 현명한 결정이 될 수 있다는 것이다. 신청 대상은 단독으로 세금보고를 하는 18세 이상 납세자로 풀타임 학생은 자격이 없다. 신청자는 싱글의 경우 2000달러(부부는 4000달러)를 401(k)나 개인은퇴계좌(IRA)와 같은 곳에 적립하고 국세청(IRS)에 양식 8880 을 작성해 보고하면 된다. 은퇴 전문가들은 비교적 낮은 소득에 그럴 여유가 없다고 할 수 도 있지만 좀더 미리 계획하고 준비한다면 50%의 수익을 보장하는 주식 종목과 같은 역할을 하는 것이라고 전했다. 올해 헤택을 받으려는 납세자는 4월 18일 전에 신청해야 한다. 최인성 기자 choi.inseong@koreadaily.com

2017-03-19

[알아봤습니다] 부족한 크레딧 채우는 게 맞나…독립적인 수혜 40 크레딧 필요

Q 63세 자영업자 입니다. 20년 정도 세금보고를 해왔고 아내는 2015년까지 저와 함께 일하며 월급을 지불해 소셜연금 36 크레딧을 쌓았습니다. 그런데 남은 4 크레딧을 채우는 것이 나은지 아니면 그 돈을 제 월급에 더해서 받는 것이 궁극적으로 더 혜택을 받는 길인지 궁금합니다. 독자 전모씨 A 아내분이 36점으로 쌓았으니 40 크레딧을 채우는 것이 좋을 것으로 보입니다. 이는 추후 독립적으로 연금 수령을 하는데 필요하기 때문입니다. 만약 남편분의 40 크레딧에 의존해 배우자 혜택으로 연금을 수령하시면 남편분 수령액의 약 50%에 불과하게 됩니다. 하지만 남편분의 소득으로 내는 소셜연금 액수를 기대하는 것 보다는 산술적으로 아내분 크레딧을 채우는 것이 더 현명한 방법으로 보입니다. 소셜시큐리티행정국에 따르면 2017년 현재 매 1300달러의 소득마다 1 크레딧을 부여합니다. 이 액수는 매년 인플레를 이유로 소폭 상향조정됩니다. 또한 1년 기간내 받을 수 있는 최대는 4 크레딧으로 제한됩니다.

2017-03-19

크레딧 스코어 산정법 바뀐다

크레딧 스코어 산정 방식이 달라진다. 소비자통계산업협회(CDIA)에 따르면 3대 신용평가업체인 에퀴팩스, 익스페리언, 트랜스유니언은 오는 7월부터 '택스 린(tax liens·세금저당권)'과 '시빌 뎃(civil debts·민사채권)'은 소비자 신용점수 산정에서 빼기로 했다. 소비자들로서는 신용점수가 높아질 기회가 생긴 것이다. 신용점수는 각종 융자시 기본적으로 요구하는 자료인 만큼 소비자들의 혜택이 커지게 된 셈이다. 그동안 택스 린이나 법원 판결에 따른 채무를 일컫는 시빌 뎃은 해결을 하더라도 신용평가회사에서는 좀처럼 지워주지 않았기 때문에 해당자들은 크레딧 스코어 조정에 어려움이 있었다. 신용평가회사들의 이번 크레딧 스코어 산정법 변화는 크레딧 리포트 실수를 바로잡기 위한 차원이다. 소비자금융보호국에 따르면 지난 2월 1일까지 보고된 크레딧 리포트 불만 건수는 18만5700건에 이른다. 소비자들이 잘못된 정보에 대한 수정을 요구해도 조사를 통한 개선은 거의 없는 것으로 알려졌다. 연방법에는 소비자의 크레딧 수정 요구가 있으면 신용평가회사는 정확한 조사를 하도록 하고 있지만 지켜지지 않고 있기 때문이다. 이번 조치는 소비자금융보호국이 3대 신용평가업체들에 잘못된 점을 고치도록 요구하는 첫 번째 발걸음이라는 데 의미가 있다는 평가다. 김문호 기자

2017-03-13

1200만 명 크레딧 점수 개선

크레딧 보고서에서 세금 저당권(tax lien)이나 민사 소송 판결과 같은 일부 부정적인 정보가 삭제돼 소비자 1200만 명의 크레딧 점수가 오를 전망이다. 월스트리트저널은 에퀴팩스(Equifax)·엑스페리안(Experian)·트랜스유니온(TransUnion) 등 3대 신용평가기관이 오는 7월 1일쯤부터 세금 저당권이나 민사 소송 패소 판결 정보를 크레딧 보고서에서 삭제하기로 했다고 13일 보도했다. 단 이 정보들이 이름·주소·소셜시큐리티번호·생년월일의 핵심 개인정보 네 가지 가운데 적어도 세 가지 이상을 포함하지 않은 경우에 한해서다. 신문은 세금 저당권이나 민사 소송 판결은 이러한 정보를 모두 포함하지 않은 경우가 대부분이라 이번 조치가 시행되면 전체 인구의 6% 가량인 1200만 명의 크레딧 점수(FICO 점수)가 개선돼 주택 모기지나 자동차 융자 금리 인하, 크레딧카드 발급이 늘어날 것으로 전망했다. 매체는 약 1100만 명은 크레딧 점수가 20점 미만 오르지만 70만 명 가량은 최소 40점 이상 오를 것으로 추산했다. 신용평가기관들의 이번 조치는 그 동안 불완전한 정보에 의한 크레딧 보고서의 오류로 피해를 받았다는 소비자들의 민원이 지속적으로 제기된 데 따른 것이다. 연방공정거래위원회(FTC) 2013년 보고서에 따르면 성인 5명 중 1명꼴로 3대 신용평가기관의 크레딧 보고서 중 하나에 오류가 있는 것으로 나타났다. 소비자재정보호국(CFPB)도 최근 3대 신용평가기관이 부채나 파산 기록, 신원 일치 여부 등의 정보를 제대로 업데이트하지 않는다며 이를 시정할 것을 권고하기도 했다. 김지은 기자 kim.jieun2@koreadaily.com

2017-03-13

크레딧 좋으면 30년간 이자 10만달러 절약

모기지 융자는 주택 구입의 성패를 좌우하는 매우 중요한 요소다. 하지만 많은 사람들이 융자에 대한 상식이 부족하다보니 잘못된 행동으로 인해 융자를 받는데 어려움을 겪거나 금전적인 손실을 보기도 한다. 주택 구입에 도움이 되는 기본적인 모기지 융자 상식 몇가지를 소개한다. ◇융자 쇼핑은 신용점수를 떨어뜨리지 않는다 많은 사람들이 융자를 신청하기 위해 여러 렌더를 쇼핑하게 되면 크레딧 점수가 내려간다고 생각하고 있다. 그래서 융자 은행이나 브로커가 크레딧 조회를 하는 것에 부담을 느끼는 경우도 있다. 하지만 이것은 잘못 알려진 내용이다. 주택 모기지나 자동차 융자의 경우 ‘정상적인 쇼핑 기간’(Normal Shopping Period)안에 크레딧 조회를 하게 되면 신용 점수에 영향을 주지 않는다. 여기서 정상적인 쇼핑 기간이란 14일 또는 45일로 렌더들이 어떤 스타일의 신용 점수 시스템을 이용하느냐에 따라 기간이 달라진다. 최소 2주안에 융자 쇼핑을 마치면 신용 기록을 아무리 많이 조회해도 크레딧 점수 하락을 신경 쓰지 않아도 된다는 것이다. ◇이자율은 항상 변한다 바이어가 모기지 융자를 받을때 가장 많이 불만을 갖는 것이 바로 이자율 변화다. 처음 융자 신청을 할때 은행에서 제시한 이자율이 4%라고 했는데 막상 에스크로를 오픈하고 나서 융자 승인을 받을때는 이자율이 4.5%라고 하면 바이어는 속은 것 같은 기분을 느끼게 된다. 그래서 융자 에이전트나 은행 담당자한테 의심의 눈초리를 보내기도 한다. 하지만 융자 담당자는 죄가 없다. 그 이유는 모기지 이자율은 매일 다르기 때문에 이자율 변화에 대해서 누구를 탓하기가 힘들다. 트럼프가 대통령 선거에서 이기고 나서 며칠 후 단 하룻만에 30년 고정 모기지 이자율이 갑자기 0.5%포인트가 상승한 것도 바로 이러한 이자율의 갑작스런 변화라고 설명할 수 있다. 모든 이자율은 정치나 경제적인 이슈에 따라서 항상 움직이게 되어 있으므로 바이어는 에스크로를 오픈하고 나서 이자율 변화를 계속 관찰하는 것이 좋다. 그래서 가장 좋은 이자율이라고 판단되면 바로 이자율을 고정(Lock In)하는 것이 바람직하다. ◇자영업자는 심사가 까다롭다 바이어중에서 모기지 융자를 받기 쉬운 사람들은 월급장이다. 별다른 공제 없이 월 소득이 그대로 세금보고 기록에 나타나기 때문이다. 그러나 자영업자들은 수입이 많아도 세금 보고를 할때는 여러가지 비용 공제를 하는 경우가 많다. 그래서 세금 보고상 소득으로는 주택 구입을 못하는 경우가 종종 발생한다. 이런 이유로 모기지 렌더들은 월급장이보다는 자영업자에 대해서는 비교적 까다롭게 융자 심사를 하게 된다. 따라서 1년 후 주택 구입을 고려하고 있다면 올해 소득은 실 소득에 가깝게 보고를 하는 것이 좋다. ◇크레딧이 좋으면 큰 돈 절약한다 일반적으로 신용 점수가 좋으면 이자율을 낮게 받을 수 있지만 바이어들은 구체적으로 얼마 만큼의 이득을 얻을 수 있는지에 대해서는 잘 알지 못한다. 보통의 모기지 융자를 받으려면 바이어의 크레딧 점수는 620점이 넘어야 된다. 그러나 620점과 760점 이상의 바이어가 30년 고정으로 25만달러를 빌릴 경우 월 상환금은 최대 200~300달러씩 차이가 난다. 30년 동안 내는 총 이자액을 따지면 그 차이는 무려 10만달러가 넘는다. <표 참조> 현재의 이자율을 고려할때 크레딧 점수가 최상위권으로 분류되는 760~850점인 바이어는 가장 낮은 3.89%의 이자를 받아서 한달에 1178달러를 낸다. 30년동안 내는 총 이자는 14만7037달러다. 반면 크레딧 점수가 하위권인 620~639점의 바이어는 신용 우수자 보다 훨씬 높은 5.48%의 이자율로 월 1416달러를 페이먼트해야 된다. 총 이자는 25만9881달러다. 크레딧 점수가 곧 돈으로 직결되는 것이다. ◇새로운 부채를 만들지 마라 모기지 융자를 신청중에 있다면 크레딧 조회를 할 만한 일은 하지 말아야 한다. 집을 사기위해 에스크로를 오픈한 상황이라면 자동차나 전자제품, 가구 등을 구입하기 위한 새로운 융자를 만들지 말아야 된다. 또한 새로운 크레딧카드도 신청하면 안된다. 바이어가 모기지 융자 신청 당시 높은 크레딧 점수로 수월하게 승인을 받았어도 렌더측에서는 에스크로 종료 며칠 전에 다시 한번 크레딧을 확인하기 때문이다. 만약 크레딧 점수가 신청때 보다 하락했거나 소득대 부채(DTI)비율이 높아졌다면 모기지 융자가 취소되거나 이자율이 높아지게 된다. ◇모기지 이자율은 아직도 낮다 집을 구입하려는 바이어들은 지금 모기지 이자율이 많이 올랐다고 생각한다. 하지만 과거를 돌이켜 보면 현재 4% 초반대의 30년 고정 이자율은 아직도 매우 낮은 수준이다. 1982년에는 모기지 이자율이 무려 17%이상으로 높았다. 크레딧 점수가 낮은 바이어들은 지금은 상상도 할 수 없는 20%대의 이자율로 집을 구입했다. 역사적으로 볼때 신용이 우수한 바이어들이 받을 수 있는 이자율은 1981년에 18.45%로 최고점을 찍은 바 있다. 모기지 이자율은 그후 서서히 내려가다가 금융위기가 터진 2007년 이후 부터 크게 하락하면서 2012년에 3.3%로 최저를 기록했었다. 따라서 현재의 모기지 이자율은 아직도 낮다고 할 수 있다. 박원득 객원기자

2017-03-08

크레딧 점수는 모기지 이자 결정하는 중요 요소

부동산은 중요한 자산이다. 한인들은 특별히 다른 투자자산보다 부동산을 선호하는 경향이 짙다. 부동산에 대해서는 또 장기적으로 보유하는 자산이라는 인식도 강하다. 그래서 본인이 거주할 집이든 수입이 나오는 임대용 부동산이든 자기 소유 부동산을 갖는 것은 중요한 재정 목표 중 하나로 삼는다. 주택 소유주들도 때로 크레딧 때문에 혹은 소득이 줄어서 재융자를 못할 때가 있다. 어떤 이들은 배우자의 사망이나 이혼 등의 사유로 부동산 매입이나 재융자의 길이 막힐 수 있다. 소득이 줄면 융자기관 측에서 볼 때 중요한 판단 기준인 소득 대비 지출 비율이 맞지 않게 될 가능성이 있다. 소득에 비해 부동산 매입으로 인한 지출과 생계를 위한 총지출 비용이 너무 높으면 융자를 꺼리게 된다. 이와 함께 크레딧 점수는 주택융자시 이자를 결정하는 가장 중요한 요소라고 할 수 있다. 크레딧 점수는 늘 변동한다. 결혼 후 부부 모두의 크레딧을 관리하는 일은 그래서 극히 중요한 과제 중 하나로 볼 수 있다. 내 집 마련이 목표인 경우 더욱 그럴 것이다. 배우자의 크레딧 점수가 함께 융자를 얻는데 도움이 될 수도 있고 방해가 될 수도 있기 때문이다. 크레딧 점수가 나빠졌다면 이를 회복하기 위해서는 오랜 시간이 필요할 수 있다. 지출을 줄이고 교정을 위한 절차들을 밟아야 할 수도 있고 그냥 시간이 가기를 기다려야 할 수도 있다. 크레딧 점수와 점수에 영향을 미치는 요인들 = 흔히 FICO 스코어는 페어 아이삭 코퍼레이션(Fair Isaac Corporation)이 규합하는 크레딧 평가용 점수다. 많은 융자기관들이 이 점수와 다양한 크레딧 리포트 상의 정보를 기준으로 융자를 결정한다. 기본적으로 대출을 필요로 하는 사람의 융자 상환 능력을 판단하는데 사용된다고 볼 수 있다. 크레딧 기관마다 이들 정보를 반영하는 기준이나 비중은 조금씩 다르다. 점수는 350~850 사이로 동일하다. 일반적으로 납부금에 대한 기록이 35% 크레딧을 가져온 시간이 15% 신규 크레딧 10% 크레딧 유형이 10% 정도 차지한다고 볼 수 있다. 크레딧을 개선하는 방법은 각종 납부금을 제시간에 내는 것부터 시작해야 한다. 또 카드 등 크레딧 제한금액이 정해진 계좌들 경우 대출 잔액이 한도를 채우지 않고 가능한 적게 가져가는 것이 필요하다. 이미 갖고 있는 계좌의 대출 한도를 늘려줄 것을 요청하면서 사용은 자제하는 방법이 효과적일 수 있다. 오래된 계좌는 쓰지 않는다고 해서 없애는 것보다 잔액이 낮거나 없는 상태로 계속 유지하는 것이 바람직하다. 또 대출 유형도 크레딧카드와 자동차나 모기지 기타 기간성 대출 등을 두루 갖고 있는 것이 도움이 된다. 부부의 경우 두 사람 모두의 크레딧을 개선하는 것이 필요하다. 크레딧이 약한 배우자라 해도 내 돈을 적립해 놓고 쓰는 크레딧카드를 쓰면서 매달 대출 잔액을 갚아버리는 식으로 크레딧을 개선해나갈 수 있다. 혹은 크레딧이 상대적으로 좋은 배우자가 낸 카드에 사용자로 이름을 올려 함께 대출 잔액을 잘 관리하면 이 역시 배우자의 크레딧 개선을 효과적으로 도모할 수 있다. 부동산 융자 = 모기지 융자기관들은 대출 신청 전부터 유지하고 있던 현금규모를 확인하길 원한다. 은행 잔고가 어느 정도 유지돼 왔는지를 본다는 뜻이다. 대출 능력 여부를 판단하는 하나의 기준이다. 크레딧 점수는 이자에 영향을 준다. 점수가 낮으면 이자가 높아질 수 있다. 나쁜 기록은 오래전 것이어야 하고 최근에 나쁜 기록이 있다면 좋지 않다. 부부가 함께 융자를 받을 경우 여러 개의 크레딧 점수를 고려하게 되는데 이때는 중간 점수에 가장 비중을 두게 된다. 일반 융자기관들은 또 해당 부당산 가치 대비 대출금의 비율이나 건물 관련 규정에 맞게 유지되는지 여부도 반영된다. 은행 등 일반 대출기관이 아닌 제2 제3 금융권에서 대출을 할 경우는 훨씬 더 높은 이자를 지불해야 한다. 소득 내역도 중요한데 부부의 공동소득을 사용할 경우 배우자 중 한 사람만 크레딧이 좋다면 한 사람의 소득으로 대출을 신청할 수도 있다. 물론 한 사람의 소득으로 필요한 융자규모를 받을 수 있는지도 생각해보아야 할 것이다. 사전 점검 = 부동산 구매를 위해 융자를 생각하고 있다면 이들 자격 요건에 대해 미리 점검하는 것이 필요하다. 소득이 불규칙하거나 크레딧에 어떤 문제 항목이 있다면 크레딧 리포트를 뽑아 확인해야 한다. 크레딧카르마닷컴(www.creditkarma.com)이나 크레딧 기관에서 1년에 한 번씩은 무료로 크레딧 리포트를 뽑아 볼 수 있다. 잘못된 기록이 있다면 정정을 요청하고 기록을 삭제하는 것이 필요하다. 그리고 원하는 부동산 쇼핑에 앞서 어느 정도 대출을 받을 수 있는지 대출기관으로부터 사전 융자허가(pre-qualification)을 받아 놓는 것이 중요하다. 부동산 매입에 필요한 자금이 확보되지 않았다면 쇼핑 자체도 제한적일 수 있다. 자신이 거주할 주택을 사는데 필요한 다운페이먼트 규모는 임대용 부동산에 드는 비용보다 적은 것이 일반적이다. 크레딧 요건도 임대용 부동산 구매를 위한 융자시 더 좋아야 한다. 이 때문에 전체적으로 가격이 낮은 지역에서 싼 가격의 부동산으로 시작해 이를 발판으로 좋은 지역으로 옮겨 간다는 생각을 할 수 있다. 그러나 때로 이 같은 전략은 맞지 않을 수도 있다. 특히 크레딧 문제 때문이라면 자칫 열악한 지역에 장기간 묶여 있는 상황이 올 수도 있다. 이런 상황이라면 필요한 다운페이먼트를 준비하기 위해 더 열심히 저축해 좋은 지역에서 원하는 부동산을 사는 것이 바람직한 전략일 수 있다는 것이 전문가들의 조언이다. 켄 최 객원기자

2017-03-07

스토어 크레딧 카드, 혜택 많지만 이자율도 높아

특정 매장에서 쇼핑을 많이 하면 스토어 크레딧카드를 발급받는 것도 현명한 쇼핑 방법이다. 스토어 크레딧카드를 잘 활용하면 일반 크레딧카드보다 돈을 절약할 수 있다. 일부 스토어 크레딧카드는 특별 세일, 영수증 없는 반품, 무료배송 및 할부 같은 혜택도 제공한다. 카드 계좌를 열면 현금 보너스를 받을 수도 있다. 하지만 단점도 있다. 많은 스토어 크레딧카드가 일반 크레딧카드보다 높은 20% 중반 이상의 높은 이자율을 부과한다. 또한 한 번에 너무 많은 스토어 크레딧카드를 만들면 크레딧점수가 떨어질 수 있다. 가입 전 고려사항 스토어 크레딧카드는 크레딧점수가 낮은 사람들에게도 쉽게 발급되지만 주의해야 할 사항이 있다. ▶카드 잔액 전액 지불 은행 크레딧카드는 평균 16%의 변동 이자율이지만 블루밍데일, 메이시스 및 시어스 카드는 약 25% 이상의 이자율을 적용한다. 스토어 크레딧카드의 일반적인 APR은 25~30%다. 스코어 크레딧카드로 지불 후 잔액을 갚지 않으면 구입한 것보다 더 많은 돈을 지불할 수 있다. 또한 스토어 카드는 크레딧 한도가 낮기 때문에 잔액을 지불하지 않고 가지고 있으면 크레딧이 손상될 수 있다. ▶카드 타입별 차이점 인지 스토어 크레딧카드는 두 가지 옵션을 제공한다. 일부 매장에서는 마스터카드, 비자 혹은 아메리칸익스프레스 로고가 부착된 공동 브랜드 크레딧카드인 오픈 루프(open-loop)카드를 제공한다. 이 카드는 크레딧카드를 받는 어느 곳에서나 사용할 수 있다. 또한 카드를 발급한 매장 뿐만 아니라 다른 매장에서 구매할 때도 포인트가 적립된다. 최고의 카드로 평가받는 갭비자카드, 시티 코스트코 애니웨어 비자카드 및 TJX 리워드카드 모두 오픈 루프 카드다. 클로즈드 루프(closed-loop) 카드는 발급한 매장 혹은 발급한 브랜드 계열사 매장에서만 사용할 수 있다. 블루밍데일과 메이시스를 포함한 일부 대형 체인 소매업체에서는 오픈 루프 카드와 클로즈드 루프 카드 모두 발급하고 있다. ▶크레딧 지키기 일부 소매업체는 당일 구매한 모든 제품에 대해 10~15% 할인을 제공하며 카드 계좌 개설을 유도한다. 하지만 할인은 카드 개설 때만 해당되고 추후 구매 때는 적용되지 않는다. 그렇다고 카드 계좌 개설에 따른 할인을 받기 위해 한 매장의 카드 계좌를 여러 개 열면 안 된다. 짧은 기간에 여러개 카드를 만들면 크레딧점수의 약 15%를 차지하는 크레딧 히스토리의 평균 기간이 줄어들 수 있다. 또한 일부 스토어 크레딧카드는 크레딧 한도가 매우 낮기 때문에 한도액까지 채워 지출하면 크레딧점수가 낮아질 수 있다. ▶리워드 극대화 스토어 크레딧카드 가입 전 카드계약 조건 및 포인트(포인트 만료일 포함)에 관한 규정을 반드시 읽어야 한다. 예를 들어 L.L. 빈의 리워드는 브랜드의 의류 및 장비 구입 할인쿠폰으로 제공된다. JC페니 포인트는 달이 바뀔 때 다음달로 옮겨지거나 누적되지 않으므로 월말까지 100포인트에 도달하지 않는 포인트는 잃게 된다. 해마다 특정 매장에서 많은 지출을 하면 리워드는 극대화된다. 예를 들어 1년에 500~999달러를 소비하는 메이시스의 크레딧카드 가입자는 메이시스에서 구매할 때 1.5% 캐시리워드를 받지만 1000달러 이상을 지출하면 3% 리워드와 함께 고객 전화 서비스에 대한 우선권을 얻는다. 마지막으로 일부 카드는 리워드 제한 금액이 있다. 코스트코 애니웨어 비자카드 바이 씨티카드는 주유소 지출에 4% 캐시백을 적립하지만 연간 7000달러까지 제한이 있다. 최고의 스토어 크레딧카드 재정전문 사이트 너드월렛은 대형매장의 크레딧카드를 조사해 최고의 혜택을 제공하는 스토어 카드를 소개했다. 클로즈드 루프 스토어 크레딧카드 ▶타겟 레드카드 타겟 레드카드(Target REDcard)는 매장 및 온라인에서 구매한 총금액에 5% 할인을 제공한다. 온라인 구입시 무료배송 서비스를 제공하며 구입 후 30일이 지나도 반환할 수 있다. 레드카드의 데빗카드 버전도 있으며 체크처럼 사용하거나 체킹계좌에서 돈을 꺼내 쓸 수 있다. 연회비가 없다. ▶로우스 컨수머카드 로우스 컨수머카드(Lowe's Consumer Card)는 카드 계좌 개설 후 첫 구매의 10% 할인을 제공한다. 또한 구입할 때마다 5% 할인을 받는다. 299달러 이상 소비할 경우 6개월 내 분할 지불방법을 선택할 수 있다. 3500달러 이상 소비하면 5.99%의 APR로 84개월 분할해 지불할 수 있다. 하지만 5% 할인과 84개월 분할 지불은 동시에 제공되지 않는다. 연회비는 없다. 오픈 루프 스토어 크레딧카드 ▶코스트코 애니웨어 비자카드 바이 씨티 코스트코 애니웨어 비자카드 바이 씨티(Costco Anywhere Visa Card by Citi)는 주유소 4%(연간 7000달러까지 제한), 레스토랑과 여행 3%, 코스트코 매장과 온라인 2%, 다른 기타 구매 1% 캐시백을 제공한다. 캐시백 리워드 쿠폰은 코스트코에서만 사용할 수 있고 현금으로 받을 수도 있다. 코스트코 멤버십 회원은 연회비가 없다. ▶아마존닷컴 리워드 비자카드 아마존에서 주로 쇼핑한다면 체이스에서 발급하는 아마존닷컴 리워드 비자카드(Amazon.com Rewards Visa Card)가 도움이 된다. 아마존닷컴에서 1달러당 3포인트를 받고 주유소, 레스토랑, 드러그스토어에서 1달러당 2포인트를 받는다. 기타 구매는 1달러당 1포인트다. 적립된 포인트는 캐시백, 기프트카드로 받거나 여행에 사용할 수 있다. 포인트 만료기간이 없으며 연회비도 없다. ▶샘스클럽 마스터카드 샘스클럽 마스터카드(Sam's Club MasterCard)는 주유소와 샘스클럽 5%(연간 6000달러까지), 레스토랑, 여행 3% 캐시백을 제공한다. 기타 구매는 1달러당 1포인트다. 연회비는 없다. ▶노스트롬 비자 시그내처 카드 노스트롬 비자 시그내처카드(Nordstrom Visa Signature Card)는 노스트롬, 노스트롬랙, 오스룩에서 카드계좌 개설한 날 100달러 이상 지출하면 20달러 크레딧을 제공한다. 매장과 온라인에서 소비금액에 더블 포인트를 제공하고 기타 지출은 1달러당 1포인트다. 연회비는 없다. ▶갭 비자 카드 갭 비자카드(Gap Inc. Visa Card)는 신규 계좌 개설 후 90일 이내 매장 혹은 온라인에서 첫 구매에 15% 할인을 제공한다. 매달 첫 번째 화요일 구매에 10% 할인 혜택도 있다. 갭에서 지출하면 1달러당 5포인트를 주고 기타 구매는 1달러당 1포인트다. 1000포인트가 적립될 때마다 10달러 리워드카드를 받고 갭을 포함해 계열사인 올드네이비, 바나나리퍼블릭, 파이퍼라임, 애슬레타 매장에서 사용할 수 있다. 1 년에 5000포인트를 적립하면 갭실버 등급이 되며 분기별 20% 할인, 무료배송 등의 추가 혜택이 있다. 연회비는 없다. ▶TJX 플래티넘 리워드 크레딧카드 TJX 플래티넘 리워드 크레딧카드(TJX Platinum Rewards Credit Card)는 TJ맥스, 마샬, 홈구즈에서 발급한다. 첫 번째 온라인 구매에서 10% 할인을 받으며 1달러당 5포인트를 받는다. 1000포인트마다 10달러 리워드가 제공되며 연회비는 없다. 이은영 객원기자

2017-03-03

크레딧카드 빚 1조 달러 돌파…이자로 가구당 연 1332불 지출

가계 부채가 심상치 않더니 크레딧카드 빚도 1조 달러에 달하는 것으로 나타나 경제에 이상신호가 감지되고 있다. 글로벌 리서치업체 닐슨에 따르면, 경기침체 이후 소비자들이 경제 호황에 대한 기대 등으로 소비지출이 크게 늘면서 크레딧카드 부채가 2016년 말 기준으로 1조 달러에 달했다. 또다른 조사에 따르면 지난 한해에만 크레딧카드 부채가 320억 달러나 늘었다. 이처럼 크레딧카드 빚이 이렇게 급격하게 늘어나고 있는 원인은 비록 가구 소득이 조금 늘었지만 렌트비, 자동차, 개솔린가격 상승 등의 영향으로 생활비도 큰 폭으로 늘면서 많은 소비자들이 소득과 생활비 차이를 크레딧카드로 메웠기 때문이라는 게 전문가들의 분석이다. 문제는 높은 크레딧카드 이자율. 크레딧카드 의존도가 높아질수록 부담은 그만큼 더 커지는 것이다. 개인재정관리 회사 너드월렛에 따르면 지난해 크레딧카드 평균 이자율은 무려 19.36%에 이르며, 미국인들은 이자로만 가구당 연 평균 1332.80달러를 지출하고 있다. 또한 크레딧카드 발급 건수도 계속 늘면서 약 1억5700만 명의 소비자가 크레딧카드 빚을 지고 있는 것으로 조사됐다. 진성철 기자

2017-02-19

체이스 크레딧카드 사파이어 리저브 가입 보너스 반토막

한인들에게도 인기가 높은 체이스은행의 사파이어 리저브 크레딧카드(사진) 가입 보너스가 절반으로 삭감된다. JP모건체이스는 웹사이트를 통해 사파이어 리저브 카드 가입시 제공하는 10만 포인트 혜택을 오는 11일까지 가입하는 고객에 한해 제공하겠다고 밝혔다. 뉴욕타임스와 타임즈 등 주요 언론에 따르면, 이후 가입자는 10만 포인트의 절반인 5만 포인트를 받게 될 것으로 보인다. 다만 체이스은행 지점 방문 가입자는 3월12일까지 신청하면 10만 포인트를 그대로 받을 수 있으며 해당 은행 고객이 아니어도 가능하다고 뉴욕타임스는 전했다. 체이스은행은 지난해 여름 사파이어 리저브 카드를 선보였다. 카드 발급 후 3개월 안에 4000달러를 쓰면 보너스로 1500달러 상당의 10만 포인트를 주는 파격적인 혜택에 힘입어 소비자들에게 큰 인기를 끌고 있다. 특히 10만 포인트는 대한항공을 포함한 대부분 항공사에 10만 마일리지로 전환이 가능해 한인들도 많이 가입한 것으로 알려졌다. 은행 측은 포인트를 절반으로 줄이지만 연간 450달러의 비싼 연회비는 유지하기로 결정했다고 전했다. 그러나 매년 300달러의 트래블 크레딧이 제공해 여행을 많이 하는 고객에겐 연회비가 150달러로 줄어드는 셈이라는 게 은행의 설명이다. 진성철 기자

2017-01-08

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